很多店家都有这样的经历：在经营第一家店的时候，如果获得较为强烈的正向反馈，不知不觉眼前就会出现三条路：
1.扩大店面
2.开分店
3.原地不动
无论是扩大店面还是开分店都需要大量的资金投入，人力投入和精力投入。稍不注意就有可能会被激增的规模压垮。
不是所有人都能成为韩信，带的兵多多益善。相反，大部分人所能掌控的资源和规模是很有限的。没有认清自己的人，都死在了扩张的路上。
很多人就产生了这样的疑问：以我现在的状况，适不适合再开一家店或是扩张店面?
很多人都从做生意的角度来分析这个问题，我来换个角度。因为我在银行做过客户经理，当时也遇到过很多来银行贷款，用途是开分店或扩张店面的人。
我相信如果银行愿意贷给他，那就说明银行认可他开店的行为。他开店成功的概率也相对较高。
银行的审查说简单也比较简单，因为主要考察的只有还款能力和还款意愿两个方面;说复杂也复杂，因为还款能力和还款意愿又分别包括了很多细节部分。不过与能否开店相关的要素主要是对店主还款能力的考量。
下面我就从银行审批的角度来分析一下这样的人来银行贷款，银行主要从哪些维度来衡量是否要给他发放贷款。
借款人的还款能力又分第一还款能力和第二还款能力。第一还款能力是指借款人的赚钱能力;第二还款能力是指借款人不还钱后，可以用来偿债的资产多寡以及变现能力。
先说第一还款能力
第一还款能力又包含很多维度
第一、盈利能力
如果店主没有其他负债，一般来说能挣多少就能贷多少。店主一年挣的钱应该能够覆盖开分店的钱。
与此同时，如果开分店需要100万资金，你就贷款100万，这在银行是行不通的。银行希望的是你要有自有资金的投入。也就是说开分店100万，你至少需要投入30万，贷款只能贷70万。你的老店年收入至少要能超过70万。
与审批规则一样，我们在选择开分店或是扩大店面之前首先要考虑资金状况，自己有没有储备资金，老店有没有足够的现金流能够支撑一个有可能没有盈利的新店。
第二、专业度
店主如果在这个行业从业很多年，银行会认为它具有一定的专业度，能够持续获得收入。银行认为他们在新的地理环境中，甚至客群也发生变化的情况下，仍然能够凭借自己的专业能力和丰富的经验来获得盈利。
当店主在问别人要不要开分店时，不妨先问问自己有没有足够的专业度，能不能处理好规模扩大，新店运营的相关问题。
第三、管理规范
店主将第一家店管理的井井有条，尤其是在账务上，没有出现任何问题。银行会觉得它管理规范，能够经营的了第二家店。不会出现开了第二家店，第一家店也给耽误了的情况。
人员和财务管理不直接产生效益，但却能够决定经营的持续性和生意规模的上限。阿里巴巴能做到如今的规模与其独到的企业文化管理有很大关系。
你现在的管理能力是否能够驾驭得了数量更多的员工，复杂度更高的账务决定了要不要开第二家店。
再说说第二还款能力
在银行眼中能够作为第二还款能力出现的资产主要有房产、车辆、存单、理财等。这些都是极易变现的资产，能够为银行提供及时且足量的风险补偿资金。
这种风险补偿意识对于即将要开新店的店主来说也非常有必要。因为我们必须做好最坏的打算，如果新店失败，连累了老店。整个公司都受到打击的情况，我们的资金实力也得能够承受得了。不至于生意失败了，自己的生活水平也急剧下降。
贾跃亭就是一个非常典型的例子。急剧扩张却不考虑自己的风险承受能力，导致落得个被限制高消费的下场。
当然肯定有人也在嘲笑我过于保守，可实际上银行的逻辑思维就是风险大于一切。不考虑风险的银行怎么能够保障老百姓的存款呢?
写在后面的话：
银行对于风险是非常厌恶的，如果连银行都认可你开分店的行为，那说明银行认为它发放的贷款是可以收回来的。这个“收回来”的内涵比较丰富。一方面是通过第一还款来源收回来，一方面是通过第二还款来源收回来。
通过第一还款来源收回来，说明新店的营业收入还可以，至少没有拖后腿。
通过第二还款来源收回来，说明新店最坏的结果也不过是荡产，而没有倾家。因为自有资产足以偿还债务。
文：银行研究僧
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